L’immobilier Ć©pargnĆ© par la crise
L’immobilier n’a Ć©tĆ© affectĆ© que marginalement par la crise sanitaire, contrairement Ć d’autres secteurs Ć©conomiques tels le tourisme et l’aĆ©ronautique. Certes, le confinement a naturellement ralenti le rythme des transactions pour des raisons matĆ©rielles Ć©videntes, mais en cet automne 2020, sur un an, le volume global demeure proche du million, selon les statistiques des Notaires de France.
Des taux toujours incitatifs
Si les mĆ©dias ont gĆ©nĆ©ralement insistĆ© sur de nouvelles demandes des foyers dĆ©sirant, en particulier dans les grandes mĆ©tropoles, bĆ©nĆ©ficier de logements avec terrasses ou jardins, quitte Ć s’Ć©tablir en pĆ©riphĆ©rie, le phĆ©nomĆØne ne se traduit pas encore nettement dans les chiffres. Ce qui est davantage tangible, c’est la persistance de taux d’intĆ©rĆŖts toujours trĆØs bas. On a mĆŖme retrouvĆ© des chiffres Ć©quivalents Ć ce qu’ils Ć©taient avant le confinement.
Ainsi, pour ne considĆ©rer que les taux moyens fixes sur 20 ans, aprĆØs ĆŖtre grimpĆ©s Ć 1,45 % au mois de mai, s’ĆŖtre ensuite stabilisĆ©s Ć 1,30 % pendant plusieurs mois, ils sont revenus en octobre Ć 1,20 % : prĆ©cisĆ©ment leur niveau de mars 2020. Pour les durĆ©es de crĆ©dit plus longues, le taux moyen s’Ć©tablissait en octobre Ć 1,60% sur 25 ans et 2 % sur 30 ans.
Un vrai coup de pouce !
Le 1er septembre dernier, Action logement a baissĆ© le taux dāintĆ©rĆŖt de son prĆŖt accession (de 1 % Ć 0,5 %), et augmentĆ© en parallĆØle le montant dāemprunt potentiel (40 000 euros), pour financer lāacquisition dāun logement neuf ou ancien Ć titre de rĆ©sidence principale, avec ou sans travaux.
Des rĆØgles incontournables
Pour autant, crise ou pas, des rĆØgles demeurent. Au moment de bĆ¢tir son projet d’achat immobilier, il convient de prendre acte que les banques doivent se conformer aux prĆ©conisations du Haut Conseil de StabilitĆ© FinanciĆØre (HCSF) : il s’agit de ne pas dĆ©passer une durĆ©e de crĆ©dit de 25 ans, et ensuite que les mensualitĆ©s ne dĆ©passent pas 33% du revenu de l’emprunteur (en l’occurrence du foyer, puisque majoritairement, Ć 65 % des cas, les acheteurs agissent en couple).
Dans ce contexte, deux principes sont Ć observer :
- Primo, faire jouer la concurrence entre les organismes prĆŖteurs, quitte Ć ĆŖtre accompagnĆ© par des professionnels spĆ©cialisĆ©s comme les courtiers, qui nĆ©gocient en votre nom et en tenant compte de votre situation. D’ailleurs, il est souvent bienvenu d’initier deux dossiers en parallĆØle : on ne reprend pas tout Ć zĆ©ro en cas de rejet de l’un d’eux.
- Secundo, l’apport personnel, constituĆ© par l’Ć©pargne du foyer (livrets d’Ć©pargne logement, livret A, Ć©pargne salariale,ā¦), doit constituer au minimum 10 % du prix d’achat ou au moins couvrir les frais d’acquisition (notaire, commission d’agence).
Attention, un apport faible nāest pas rĆ©dhibitoire pour toutes les banques. Il peut ĆŖtre compensĆ© par dāautres points forts (taux dāendettement, Ć¢ge, stabilitĆ© de lāemploi, ā¦).
En outre, il peut se voir complĆ©tĆ© par un prĆŖt aidĆ© par lāĆtat comme le prĆŖt Ć taux zĆ©ro (PTZ). Celui-ci, rĆ©servĆ© aux primo-accĆ©dants, finance une partie du projet Ć condition que l’achat concerne la rĆ©sidence principale. Il est soumis Ć des plafonds de revenus et ses modalitĆ©s varient selon les zones gĆ©ographiques.
Un bon plan : l’accession sociale Ć la propriĆ©tĆ©
Quāest-ce que cāest ? Cāest lāachat dāun logement neuf destinĆ© Ć la rĆ©sidence principale, construit par un bailleur social, ou dāun logement issu du parc HLM. DiffĆ©rents dispositifs des pouvoirs publics permettent des prix dāachat particuliĆØrement avantageux.
La plupart des FranƧais ne le savent pas : lāaccession sociale Ć la propriĆ©tĆ© est ouverte Ć 80% dāentre eux, car les plafonds de ressources sont assez Ć©levĆ©s.
Alors foncez !
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Travaillant depuis longtemps sur des problĆ©matiques relatives au logement, jāai dāabord eu au sein de Logirem des missions liĆ©es au patrimoine et Ć la gestion locative avant de me spĆ©cialiser dans lāaccession Ć la propriĆ©tĆ©.